לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הכי חשובות בחיים ולמרות זאת, רבים חותמים עליה בלי להבין עד הסוף את ההשלכות. זה לא מפתיע, העולם הבנקאי מבלבל, המונחים לא ברורים, והלחץ לקנות את הדירה לפני שמישהו אחר ייקח אותה עושה את שלו.
בדיוק בשביל זה כתבתי לכם את המדריך הזה של 7 טעויות נפוצות שאני פוגש שוב ושוב אצל לקוחות ואיך להימנע מהן.
יש מי שמתאהב בהצעה הראשונה שהבנק נותן לו או חושב שצריך לקחת בבנק שבו מתנהל חשבון הבנק. משכנתא זה לא משהו שקונים בלי השוואה.
טיפ בקשו הצעות מכמה בנקים אפילו אם זה מרגיש לכם יותר מדי עבודה. לעיתים ההפרש בין ההצעות מגיע
לעשרות אלפי שקלים. הבנק מרוויח עליכם וזה לגיטימי, אבל אתם צריכים להרוויח חזרה.
- להסתנוור מריבית נמוכה
ריבית נמוכה נשמעת מפתה, אבל חשוב לבדוק:
- האם היא צמודה למדד ?
- האם זו ריבית התחלתית זמנית שתעלה בעוד שנתיים ?
- באיזה מסלול מדובר פריים, קל"צ, משתנה ?
ריבית נמוכה במסלול מסוכן יכולה להפוך לעלות גבוהה מאוד בעתיד.
הבנק יציע לכם לרוב תמהיל מוכן אבל לא תמיד יטרח להסביר לעומק מה ההשלכות של כל מסלול.
לדוגמה: מסלול משתנה צמוד מדד אולי נראה נוח עכשיו אבל אם המדד יעלה או הריבית תשתנה, ההחזר החודשי עלול לזנק.
- לא לבדוק אם יש קנס פירעון מוקדם
קנס פירעון מוקדם (עמלת היוון) יכול להפתיע בעת מחזור עתידי. חלק מהמסלולים כוללים אותו, וחלק לא.
לפני החתימה, בקשו לדעת מה גובה הקנס בכל מסלול, ובאילו תנאים הוא חל. זה קריטי !
- לא לבקש דוח תמהיל חתימה
יש הצעה ? נהדר. אבל מה שתחתמו עליו בפועל לפעמים שונה מהמסמך הראשוני שקיבלתם.
בקשו דוח חתימה רשמי עם כל הנתונים: ריביות, מסלולים, הצמדות, לוחות סילוקין. אל תחתמו בלי לראות אותו
ולהבין כל שורה.
יועץ הבנק מייצג את הבנק לא אתכם. הוא לא יציע לכם תמהיל לא רווחי עבור הבנק, גם אם הוא טוב לכם.
כדי להבין מה באמת נכון עבורכם, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי שמחויב לאינטרס שלכם בלבד.
- לא לחשוב קדימה
משכנתא לוקחים היום אבל חיים איתה עשרות שנים. לכן חשוב לשאול:
- מה אם תרצו להרחיב את המשפחה ?
- מה אם תעברו לעסק עצמאי ?
- האם תוכלו לעמוד בהחזרים גם בעת שינוי כלכלי ?
משכנתא חכמה היא כזו שניתן להתאים אותה גם לשינויים עדיתיים.
לסיכום:
כל אחת מהטעויות האלו יכולה לעלות לכם עשרות אלפי שקלים. החדשות הטובות הן שקל להימנע מהן, אם רק יודעים לשאול את השאלות הנכונות.
אם אתם רגע לפני החתימה דברו איתי. אני יכול לבדוק את התמהיל, להשוות מול הצעות אחרות, ולעזור לכם לחתום בראש שקט.
בהצלחה!
