בואו נדבר תכלס משכנתא זה כנראה ההלוואה הכי גדולה שתיקחו בחיים. אז אם יש לכם הזדמנות לחסוך בה לא תיקחו אותה בשתי ידיים ?
כאן בדיוק נכנס לתמונה מחזור משכנתא. כן, כן זה לא רק לאנשים כלכליים במיוחד. לפעמים, שינוי קטן בתנאים, בריבית או באורך השנים, יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
אז איך תדעו אם הגיע הזמן לבדוק מחזור ? הנה כמה סימנים שיצעקו לכם: שווה לבדוק !
- הריבית במשק ירדה ואתם עוד עם הריביות של 2020
אם לקחתם את המשכנתא בתקופה של ריבית גבוהה כמו אחרי הקורונה כאשר הריבית במשק התחילה לעלות יש מצב שהריביות של היום
טובות בהרבה.
- אתם מרגישים שההחזר החודשי מכביד
אם אתם מרגישים שההחזר חונק אתכם אולי אפשר לפרוס מחדש את המשכנתא. נכון, תשלמו יותר ריבית בטווח הרחוק, אבל תיהנו מהקלה
מידית בתקציב.
- השתפר לכם דירוג האשראי
אולי אז הייתם שכירים טריים או עוסקים חדשים, ועכשיו אתם עם משכורת יציבה יותר. זה אומר שאתם נתפסים כלווים מסוכנים פחות עבור
הבנק וייתכן שתוכלו לקבל ריביות טובות יותר.
4. מסלול הריבית שלכם צמוד למדד
אם יש לכם מסלול צמוד מדד ואתם רואים את ההחזרים קופצים בגלל האינפלציה מחזור למסלול לא צמוד יכול להחזיר לכם את השליטה
בהחזר החודשי של תשלומי המשכנתא.
5. שינויים בחיים חתונה, ילדים, שינוי הכנסה
משכנתא לא בוחרים פעם אחת לכל החיים. כל שינוי משמעותי בחיים יכול להצדיק התאמה בתמהיל המשכנתא.
בדקתם את דוח יתרות המשכנתא שלכם לאחרונה?
כמעט אף אחד לא בודק את המסמך הזה והוא זה שיכול לחשוף לכם:
- כמה באמת נשאר לכם לשלם
- באילו מסלולים אתם נמצאים
- כמה יעלה לכם פירעון מוקדם של המשכנתא (אם בכלל)
ניתן לבקש את דו״ח יתרות המשכנתא מהבנק דרך האפליקציה, באתר האינטרנט של הבנק או במוקד השירות הטלפוני של הבנק. דו״ח יתרות משכנתא הוא הבסיס לכל בדיקת מחזור רצינית.
חשוב לדעת: הבנק לא תמיד ממהר ליזום מחזור משכנתא
למה ? כי מחזור עלול לפגוע ברווחיות של הבנק במיוחד אם אתם ממחזרים למסלול בריבית נמוכה יותר.
הבנק מחויב לאפשר לכם מחזור משכנתא, אבל הוא לא יפנה אליכם מיוזמתו. הוא גם לא יציע לכם את התמהיל הכי משתלם אלא את מה שנוח לו.
יועץ המשכנתאות בבנק מייצג את הבנק, לא אתכם.
לכן, חשוב להגיע עם יועץ משכנתאות פרטי, שמבין את השוק ואת האינטרסים שלכם ולא של הבנק.
בונוס: סימן שהוא לא מספרים אלא תחושת הבטן שלכם
אם אתם כל הזמן תוהים אם אתם משלמים יותר מדי כנראה שאתם צודקים. שווה לבדוק.
איך בודקים אם כדאי למחזר ?
זה פשוט יותר ממה שחושבים:
- מבקשים דוח יתרות משכנתא מהבנק
- פונים ליועץ משכנתאות עצמאי עם הדוח
- משווים תמהיל חדש מול התמהיל הישן
- בודקים חיסכון ריאלי (כולל קנסות, עלויות פתיחת תיק וכו)
לסיכום:
אם אחד מהסימנים האלו מוכר לכם שווה לעצור ולבדוק.
מחזור משכנתא יכול להיות אחד הצעדים הכי חכמים שתעשו כלכלית בתנאי שעושים אותו נכון.
ולא לשכוח אין תחליף להתייעצות מקצועית ואובייקטיבית.
אני פה לכל שאלה, וכמובן גם כדי לבדוק אם באמת שווה למחזר.
בהצלחה בדרך לחיסכון!
